이제는 적금만으로는 부족하다. 돈을 모으는 방식도 바뀌어야 할 때다.
제로금리 시대는 왜 끝났을까?
한때는 '돈을 은행에 넣어두기만 해도' 되는 시절이 있었습니다. 기준금리가 0%대였던 시기, 은행에 돈을 넣고 이자를 받는 것이 손쉬운 재테크 방법이었죠. 하지만 이런 상황은 팬데믹 이후 급격한 물가 상승과 함께 달라졌습니다.
전 세계 중앙은행들은 인플레이션을 잡기 위해 기준금리를 급격히 인상했습니다. 미국 연준은 2022년 이후 기준금리를 무려 5%p 가까이 올렸고, 한국도 뒤따랐습니다. 이제 예금 금리가 3~4%대까지 오른 상황. 이자 수익은 분명 늘어났지만, 과연 그만큼 자산이 불어날 수 있을까요?
고금리 시대, 예금만으로는 부족한 이유
단순히 금리가 높아졌다고 해서 돈을 쉽게 모을 수 있는 건 아닙니다. 그 이유는 물가가 함께 올랐기 때문입니다. 예를 들어 연 4%의 금리를 받는다 해도, 물가상승률이 3%라면 실질 수익은 1%에 불과합니다.
또한 세금도 무시할 수 없습니다. 이자소득세 15.4%를 제하면 실제 손에 쥐는 수익은 더 줄어들죠. 즉, 고금리 예금만으로는 물가를 따라잡기조차 버거운 시대가 된 것입니다.
특히 생활비와 같은 필수 지출이 늘어난 현실을 고려하면, 단순한 저축만으로는 자산 증식이 사실상 어렵다고 볼 수 있습니다. 고금리는 단지 이자율이 올라갔다는 의미를 넘어서, 돈의 '가치'를 지키기 위한 더 복잡한 전략이 필요해졌다는 신호이기도 합니다.
지금 필요한 건 '실질 수익률'을 높이는 전략
그렇다면 어떻게 해야 할까요? 핵심은 '실질 수익률'입니다. 물가상승률보다 높은 수익을 내야 내 자산이 실질적으로 성장할 수 있다는 뜻이죠. 이를 위해서는 다음과 같은 전략이 필요합니다.
- 분산 투자: 예금 외에도 채권, ETF, 주식 등 다양한 자산에 나누어 투자
- 세후 수익률 고려: 세금을 제하고도 남는 수익이 있는지 체크
- 자동이체 활용: 월급날 바로 투자되도록 시스템화
- 장기적 시야 확보: 단기 수익보다 꾸준한 수익에 초점
예를 들어, 고정적인 생활비 일부를 고금리 CMA나 채권형 펀드에 자동으로 이체되게 설정하면, 별도의 노력 없이도 꾸준한 투자 흐름을 유지할 수 있습니다. 이는 투자 초보자에게도 부담이 적고 실천하기 쉬운 전략입니다.
지금이라도 투자해야 할까? 타이밍보다 중요한 것
"지금은 너무 늦은 거 아닐까?"라는 걱정이 들 수 있습니다. 하지만 타이밍보다는 '지속적인 투자'가 더 중요합니다. 오히려 고금리 시대에는 우량 채권의 수익률이 높아져 리스크가 낮은 투자 기회가 늘어납니다. 금리가 정점을 찍고 내려오는 시기에는 자산 가격 반등도 기대할 수 있죠.
ETF나 인덱스펀드처럼 장기적으로 안정적인 수익을 낼 수 있는 자산을 공부하고, 매달 일정 금액을 정해 자동 투자하는 방식은 장기적 수익률을 높이는 데 효과적입니다. 주식이든 채권이든, 중요한 것은 '내가 이해할 수 있는 자산'에 투자하는 습관을 기르는 것입니다.
무리하게 수익률만 좇기보다는, 나에게 맞는 위험 수준을 설정하고 그 안에서 꾸준히 리스크를 관리해나가는 것이 장기 생존의 핵심입니다.
재테크는 습관이다, 소액이라도 시작하자
많은 사람들이 "돈이 모이면 투자해야지"라고 생각합니다. 하지만 정작 돈이 모일 때까지 아무것도 하지 않는 경우가 많죠. 요즘은 1,000원 단위로도 투자가 가능한 시대입니다. 적은 돈이라도 시장에 넣어두고, 변동을 체감하면서 배워가는 것이 진짜 자산관리의 시작입니다.
실제로, 몇 천만 원 단위의 자금을 운용하는 사람들 대부분도 처음엔 소액부터 시작했습니다. 중요한 것은 수익이 아니라 '투자하는 나 자신'을 훈련시키는 과정입니다.
예를 들어 주식 계좌를 만들고 매달 5만 원씩 ETF에 투자해보세요. 시장의 흐름을 따라가며 자신만의 기준을 만들 수 있습니다. 시간이 지날수록 투자 실력은 자연스럽게 쌓이게 됩니다.
정리하며: 제로금리의 끝, 새로운 전략의 시작
- 고금리 시대에는 예금만으로 자산을 지키기 어렵다
- 물가상승률과 세후 수익률을 고려한 전략이 필요
- 분산투자, 자동이체, 장기적 관점이 핵심
- 작은 돈부터 투자하며 습관을 만드는 것이 중요
- 투자는 타이밍보다 지속성과 이해력이 더 중요하다
경제는 어렵지 않아요. 작은 지식이 큰 흐름을 이해하는 힘이 됩니다.
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